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Acheter ou louer pour y vivre ?

Est-il mieux d’acheter à crédit, ou de louer sa résidence principale ? Ça dépend de la durée !

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Explications

Qu’est-ce donc cette diablerie ?

Comment se fait-il que louer pourrait être plus avantageux, notamment sur du court-moyen terme ? Car après tout, lorsqu’on loue, rien ne nous appartient à la fin, alors qu’avec l’achat, à la fin on possède un bien.

Frais d’acquisition

La raison principale est simple: lors d’un achat immobilier, il y a des gros frais d’acquisition au moment de la transaction. Typiquement ce sont les frais d’agence et les frais de notaire, qui s’élèvent à environ 5% et 8%, soit 13%, du prix total du bien. Cela représente vite une somme conséquente, voir ci-dessus.

Intérêts du prêt

De plus, à bien équivalent, les mensualités sont plus élevées lors d’un achat que lors d’une location. Cela est principalement du aux intérêts du prêt. Ce qui veut dire que souvent, on peut vivre dans un logement plus spacieux en location qu’en achat, tout en payant moins cher chaque mois.

Épargne mensuelle

Cette différence entre coût du loyer et mensualité du prêt potentiel, est la capacité d’épargne mensuelle. Si on loue, on peut épargner cette somme chaque mois, en plus de l’apport qu’on peut épargner directement. Suivant le rendement de l’épargne, cela peut représenter de grosses sommes au bout d’un certain temps. Cette page reddit récapitule les placements principaux.

Effet de levier

Lors de l’appréciation du bien immobilier

L’effet de levier, qui intervient uniquement lorsque le bien immobilier s’apprécie. La raison : on bloque une grande quantité de capital représentant le bien immobilier. Chaque mois on débloque une proportion de ce capital, mais il s’apprécie dans son entièreté.

Lorsqu’on a fini de rembourser, on n’épargne plus que la capacité d’épargne mensuelle, sur laquelle le rendement plus faible, car on achète au fur et à mesure plutôt que d’acheter une grosse somme d’un coup.

Bien sur, si le bien se déprécie, c’est-à-dire qu’il perd de la valeur dans le temps, alors l’effet de levier est une bien mauvaise affaire. On peut le voir en mettant une évolution négative des prix de l’immobilier.